分紅型保險是什麼

分紅型保險是什麼？每到年初，朋友圈裡的保險公司廣告就非常多，很多代理人也經常會拿著分紅保險向客戶推銷，意思就是隻需交十萬，若干年後，賬戶數字就輕鬆變成百萬級別。但其實錢生錢的能力從來都沒有如此簡單粗暴地體現過，小編就帶你好好了解分紅型保險是什麼？

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分紅型保險

保單持有人可以分享保險公司經營成果的保險種類，保單持有人每年都有權獲得建立在保險公司經營成果基礎上的紅利分配。簡單的說就是分享紅利，享受公司的經營成果。定義：指保險公司將其實際經營成果優於定價假設的盈餘，按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產品。

分紅型保險的簡介

分紅型保險的起源：分紅險起源於保單固定利率在未來很長時間內和市場收益率變動風險在投保人和保險公司之間共同承擔。

分紅型保險的主要特徵

1、保單持有人享受經營成果。

2、客戶承擔一定的投資風險。

3、定價的精算假設比較保守。

收益演算法

1、現金紅利法

採用現金紅利法，每個會計年度結束後，壽險公司首先根據當年度的業務盈餘，由公司董事會考慮指定精算師的意見後決定當年度的可分配盈餘，各保單之間按它們對總盈餘的貢獻大小決定保單紅利。保單之間的紅利分配隨產品、投保年齡、性別和保單年限的不同而不同，反映了保單持有人對分紅賬戶的貢獻比率。一般情況下，壽險公司不會把分紅賬戶每年產生的盈餘全部作為可分配盈餘，而是會根據經營狀況，在保證未來紅利基本平穩的條件下進行分配。未被分配的盈餘留存公司，用以平滑未來紅利、支付末期紅利或作為股東的`權益。現金紅利法下盈餘分配的貢獻原則體現了紅利分配在不同保單持有人之間的公平性原則。

在現金紅利法下，保單持有人一般可以選擇將紅利留存公司累計生息、以現金支取紅利、抵扣下一期保費等方法支配現金紅利，對保單持有人來說，現金紅利的選擇比較靈活，滿足了客戶對紅利的多種需求。對保險公司來說，現金紅利在增加公司的現金流支出的同時減少了負債，減輕了壽險公司償付能力的壓力。但是，現金紅利法這種分配政策較為透明，公司在市場壓力下不得不將大部分盈餘分配出去以保持較高的紅利率來吸引保單持有人，這部分資產不能被有效地利用，使壽險公司可投資資產減少。此外每年支付的紅利會對壽險公司的現金流量產生較大壓力，為保證資產的流動性，壽險公司會相應降低投資於長期資產的比例，這從一定程度上影響了總投資收益，保單持有人最終獲得的紅利也較低。現金紅利法是北美地區壽險公司通常採用的一種紅利分配方法。

2、增額紅利法

增額紅利法以增加保單現有保額的形式分配紅利，保單持有人只有在發生保險事故、期滿或退保時才能真正拿到所分配的紅利。增額紅利由定期增額紅利、特殊增額紅利和末期紅利三部分組成。定期增額紅利每年採用單利法、複利法或雙利率法將紅利以一定的比例增加保險金額；特殊增額紅利只在一些特殊情況下如政府稅收政策的變動時將紅利一次性地增加保險金額；末期紅利一般為已分配紅利或總保險金額的一定比例，將部分保單期間內產生的盈餘遞延至保單期末進行分配，減少了保單期間內紅利來源的不確定性，使每年的紅利水平趨於平穩。

增額紅利法賦予壽險公司足夠的靈活性對紅利分配進行平滑，保持每年紅利水平的平穩，並以末期紅利進行最終調節。由於沒有現金紅利流出以及對紅利分配的遞延增加了壽險公司的可投資資產，同時不存在紅利現金流出壓力，壽險公司可以增加長期資產的投資比例，這從很大程度上增加了分紅基金的投資收益，提升了保單持有人的紅利收入。但是在增額紅利法下，保單持有人處理紅利的唯一選擇就是增加保單的保險餘額，並且只有在保單期滿或終止時才能獲得紅利收入，保單持有人選擇紅利的靈活性較低，喪失了對紅利的支配權。此外在增額紅利分配政策下，紅利分配基本上由壽險公司決定，很難向投保人解釋現行分配政策的合理性以及對保單持有人利益產生的影響，尤其在壽險公司利用末期紅利對紅利進行平滑後，缺乏基本的透明度。增額紅利法是英國壽險公司採用的一種紅利分配方法，這種分配方法必須在保險市場比較成熟的環境下執行。

紅利計算

1、保費分紅（現金價值分紅）

以客戶已經交付的保費（或現有的現金價值）為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶交付保費的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。因為對全體客戶用統一標準，無論採用保費還是現金價值為計算基礎，實際差異不大。

示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

躉交客戶，自保單開始年度可得到較高分紅，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額相同；

期交客戶，保單開始年度得到分紅較少，隨交費次數增加每年分紅遞增，假設各年度分紅利率不變，則各年度分紅數額等差遞增；

因為期交客戶交費總額大於躉交客戶，在交完全部保費後，期交客戶的分紅可能高於躉交客戶。

這種模式是大多數保險公司的選擇。

2、保額分紅

保額分紅是相對於保費分紅而言的，以客戶投保的保額為計算基礎，對應分紅利率為客戶分紅。實質是以客戶投保保額的多少為權重，在全部客戶間分配全部的可分配紅利。

示例，在這種模式下，投保某款產品，相同保額不同的繳費方式：

無論交費方式如何，年分紅相同，假設年度分紅利率不變，則年度分紅數額也相同。

只要保額相同，期交的客戶與躉交的客戶分紅相同，即不管交了多少分紅一樣，這是在經濟學上難以成立的，只是對保費交清後長期分紅的平均計算，是否對客戶有利難以計算，不過肯定有利於長期繳費的期交客戶（相對於同一公司的躉交客戶）。

國內，新華人壽是第一家採用這一模式的壽險公司，發展到2012年，也有多家公司推出了以保額分紅的產品。

美式分紅

綜上，一般說的美式分紅為：以現金價值為計算基礎的現金分紅。

英式分紅

英式分紅為：以現金價值為計算基礎的增額分紅。

分紅型保險的投保方法

中國保監會規定，保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈餘的70%分配給客戶。紅利分配有兩種方式：現金紅利和增額紅利。現金紅利是直接以現金的形式將盈餘分配給保單持有人。增額紅利是指整個保險期限內每年以增加保險金額的方式分配紅利。目前國內大多保險公司採取現金紅利方式。

分紅型保險的選購方法

選擇實力強大的公司

瞭解自身需求

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分紅險到底是什麼

首先要明確，分紅≠利息。

利息是顯而易見的，就等於本金×利率×時間，這三個因素都是投資者心裡有數的。

分紅，則是把保險公司或者該類分紅險產品全年產生的利潤，挖出一塊作為“可分配盈餘”，也就是一塊“大餅”，讓投保人按各自份額比例“分大餅”。

這裡涉及可分配盈餘和份額兩個大問題。

1、可分配盈餘是怎麼來的

可分配盈餘是該產品全年利潤的一部分，而保險產品利潤就三個來源：死差，利差，費差。

死差，是實際死亡率和預計死亡率的差別，而產生的損益。

比如按照生命表，每1萬人裡每年預計有1個賠付。假設保險公司今年銷售了100萬張保單，按比例應有100個賠付案例。但是年底一看，今年只發生80個賠付，那少賠那20份保額，就是“死差益”。

利差，是指保險公司資金的實際收益情況和預計收益情況的差異。

比如按照預定利率，保險公司投資預計收益是3.5%，但沒想到經濟大環境回暖啊，年底一看實際收益率居然有4%，那多出來的0.5%，就是“利差益”。

費差，是保險公司實際運營費用和預計運營費用的差額。

比如年初定的全年運營成本預算是2000萬，年底發現預算沒花完，剩了300萬，那就是“費差益”。

這“三差”加起來，就組成了分紅這張“大餅”。

然而，在國內保險市場，各家保險公司的“死差”不會相差很大，畢竟都是用同一個生命表做產品設計。

“利差”也不會有顯著差異。國內保險資金的投資方向和範圍，都受到銀保監會的嚴格監管，大比例是穩健投資，所以風險有限，收益也有限。

至於“費差”嘛，事在人為。賺錢不容易，花錢還不容易嗎？所以基本可以忽略。

總體而言，國內保險公司的分紅水平差別不會太大。

2、份額是怎麼確定的

不同的產品有不同的規定，但總體上還是很好理解的——

保額越高，賬戶存續時間越長，或者累積的保單賬戶價值越高，佔的份額就越大唄。

但當你問佔多少的時候

代理人就會跟你說：抱歉，保單太多，涉及各種因素過於複雜，算出來了你也看不懂。

投保人能做的就是，等保險公司每年給印發紅利通知書，通知書上寫了多少錢，就領多少錢。